Ekonomiskt oberoende kalkylator, FIRECalc.

FIRE? Ja, precis. Financially Independent, Retire Early. Eller som vi skulle kunna säga på svenska, fritt översatt; Ekonomiskt Oberoende, Tidig Frihet.

Precis som många andra sparbloggare på nätet är det FIRE jag strävar efter. Att kunna ta sig ur ekorrhjulet, att bestämma över sitt liv utan tanke på kronor och ören. Att kunna klara sig bra på sina insamlade slantar utan att någonsin, om inte lustarna uppstår, behöva arbeta.

Att vid behov kunna sova ut på morgonen. Att bestämma sig för att cykla genom Europa, när som helst. Att spendera hela dagarna ihop med sina barn, eller sina favoritböcker. Att tillsammans med familjen kunna måla om huset under några veckors tid, med vetskapen om att det får och kan ta så lång tid det tar.

Mindre ekonomiskt sinnade anser, av någon anledning, detta vara galenskap. Kanske är det jantelagen, att bryta mot normen. Kanske är det avundsjuka? Själv anser jag att det kanske inte är så himla galet att leva relativt sparsamt under ett antal år för att sedan uppnå total frihet under resten av sitt liv. Det är ju faktiskt inte så att man lever i total misär, som många tycks tro.

Personligen trivs jag bättre med mitt sparsamma och enkla liv än mitt tidigare slösaktiga, moderna, leverne. Att se sina besparingar växa och samtidigt veta att man drar sitt strå till stacken vad gäller att minska sitt ekologiska fotavtryck ger en härlig kick. Att hjälpa till att skapa en hållbar värld.

Att beräkna när man uppnår FIRE genom en “ekonomiskt oberoende kalkylator”

I mitt tidigare inlägg “Ekonomiskt oberoende och matematiken bakom” beskriver jag the 4% rule som ett enkelt verktyg för att få en fingervisning om ungefär hur mycket man behöver spara ihop för att uppnå FIRE. Men nätet rymmer fler intressanta verktyg för att undersöka om eller när man kan kliva ur ekorrhjulet, exempelvis FIRECalc och cFIREsim. Båda kan anses vara en “ekonomiskt oberoende kalkylator”.

FIRECalc

With what I have today, and what it costs me to live, can I retire and maintain the same lifestyle?

If you tell FIRECalc how much you have, and how much you’ll be taking out each year, FIRECalc will show you how such a combination would have fared for the duration of your retirement, in every year for which we have market data.

På enkel svenska kan man säga att FIRECalc beräknar, utifrån de data du har angett, hur dina besparingar hade klarat sig om du hade pensionerat dig 1871, 1872, 1873 och så vidare, för alla år det finns marknadsdata.

Om kalkylatorn visar att dina besparingar idag hade överlevt alla historiens tidigare värsta ekonomiska katastrofer så är det rimligt att anta att dina besparingar idag även kommer överleva framtiden.

Jag tänker visa er hur det fungerar med hjälp av den påhittade personen Lisa och hennes ekonomi.

Lisa är 30 år gammal och har sedan tidigare 100000 kronor investerade i 75% aktiefonder och 25% obligationer till avgifter på 0.30%. Hon vill säga upp sig från sitt jobb men vet inte hur många år framöver hon måste hänga kvar i ekorrhjulet.

Lisa har en lön på 22000 kronor efter skatt och investerar 15000 kronor av dessa varje månad på samma sätt som hon tidigare investerat sina 100000 kronor (75/25). Det betyder att hon har årliga utgifter på 84000 kronor (7000 kronor i månaden).

Lisa vill att hennes besparingar ska räcka i 60 år, men tror inte att hon kan pensionera sig innan 2025 eftersom hon inte har så mycket pengar sparade ännu.

Lisa har också sett att hon kommer kunna ta ut 8000 kronor i pension varje månad, från det att hon fyller 55 år (år 2040).

Lisa räknar också kallsinnigt med att hon om 30 år (2045) kommer kunna ta emot ett arv på ungefär 300000 kronor.

1. På FIRECalcs första flik, “start here”, anger vi alltså följande värden (alla värden räknas från och med nu om till dollar med en kurs på 8). Lisa spenderar 10500 dollar om året och har i dagsläget 12500 dollar investerade. Lisa räknar med att leva i ytterligare 60 år.

ekonomiskt oberoende kalkylator

2. På FIRECalcs andra flik, “other income/spending”, anger vi följande. Lisa räknar med att från och med 2040 , vid en ålder av 55, kunna ta emot pension på sammanlagt 12000 dollar om året.

ekonomiskt oberoende kalkylator

3. På FIRECalcs tredje flik, “not retired?”, anger vi följande. Lisa tror att hon kan kliva ur ekorrhjulet år 2025 om hon jobbar varje år fram till dess och sparar 22500 dollar per år.

ekonomiskt oberoende kalkylator

4. På FIRECalcs femte flik, “your portfolio”, anger vi följande. Lisas fondkostnader är 0,3% och hennes innehav består av 75% aktiefonder.

ekonomiskt oberoende kalkylator

5. På FIRECalcs sjätte flik, “portfolio changes”, anger vi följande. Lisa räknar med att hon kommer ärva 300000 kronor (37500 dollar) år 2045.

ekonomiskt oberoende kalkylator

6. Nu är vi framme vid det roliga. På sjunde fliken kan man göra ett antal val beroende på vad för information man vill att kalkylatorn ska ge.

“Display the results of the retirement plan”. Med denna ruta ikryssad får vi helt enkelt svaret på om Lisas värden kommer palla trycket under 60 års tid:

FIRECalc Results

Your spending in every year after the first year will be adjusted for inflation, so the spending power is preserved.

Because you indicated a future retirement date (2025), the withdrawals won’t start until that year. Your contributions will continue until then. The tested period is 10 years of preretirement plus 50 years of retirement, or 60 years.

FIRECalc looked at the 84 possible 60 year periods in the available data, starting with a portfolio of $12,500 and spending your specified amounts each year thereafter.

Here is how your portfolio would have fared in each of the 84 cycles. The lowest and highest portfolio balance throughout your retirement was $12,500 to $6,740,869, with an average of $3,209,107. (Note: values are in terms of the dollars as of the beginning of the retirement period for each cycle.)

For our purposes, failure means the portfolio was depleted before the end of the 60 years. FIRECalc found that 0 cycles failed, for a success rate of 100.0%.

ekonomiskt oberoende kalkylator

Här får vi alltså reda på att Lisa skulle kunna jobba fram till 2025 och sen, med marginal, kunna klara sig gott på sina investerade pengar i resten av sitt liv.

Det andra intressanta valet Lisa skulle kunna göra på fliken investigate är “Investigate delaying retirement”. Utifrån de uppgifter Lisa angett kommer hon då få svar på om hon verkligen behöver vänta till 2025 innan hon hoppar ur ekorrhjulet, eller om hon kan förtidspensionera sig redan tidigare.

ekonomiskt oberoende kalkylator

I Lisas fall är det tydligt att hon redan år 2021 skulle kunna sluta arbeta med ca 80% chans att hennes portfölj förser henne med pengar i resten av livet. 2022 Skulle hon ha 100% lyckat resultat.

 

Håller din egen FIRE-plan?!

 

15 reaktioner till “Ekonomiskt oberoende kalkylator, FIRECalc.”

      1. Jag feghoppade med start för 3 år sedan. Gick stegvis ner till 25%, innan jag definitivt lämnade 1/6-14.

        Den stora skillnaden när man ligger i uttagsfas, mot ackumuleringsfas är nog att det blir en rejäl bit korta räntefonder, för att inte bli tvungen att sälja av aktier till låga priser om det kommer sju svåra år! Allt beroende på aktuell marknadssituation. I dagens läge är man försiktig, som en igelkott under parning!

        1. Hur stor del av förmögenheten har du i räntor/bankkonto? Hur många års levnadsomkostnader motsvarar det?

          Frågar eftersom jag blivit alltmer medveten om risken i att ligga med för stor del av portföljen i räntor i uttagsfasen, i synnerhet om man som jag har längre tid kvar till pensionen, som också blir lägre ju tidigare man slutar arbeta (antar att du är 56 år gammal eller är född 1956).

          1. Det finns inga generella regler som gäller för alla. Du måste komma fram till din egen tillgångallokering!

            Har förstått av våra tidigare diskussioner att du är en person som söker 100% garantier, för att dina beslut ska vara rätt men det existerar inte några 100 % i livet!

            Att överleva i denna värld handlar om att vara flexibel och aldrig måla in sig i ett hörn!

            Är personligen mer orolig för att min tid ska ta slut, än att mina pengar ska göra det!

            Allt handlar om dina omkostnader. Jag är “LuffarKalle” som blir lyckligare för varje materiell pryl jag kan separera mig från!

          2. @Kalle56: Håller med dig om att det inte finns några garantier och det man främst har att falla tillbaka på är sin flexibilitet. En del i flexibiliteten är förstås tillgångsallokeringen men lika viktigt, som du skriver, beredskapen på andra lösningar som påverkar kostnaderna i rätt riktning vid behov.

            Kastade loss för ett tag sedan med motsvarande 33-38 årsomkostnader i bagaget. Det motsvarar ju ca 2,6-3,0% SWR. Har landat i 40% räntor vilket motsvarar 13-15 årsomkostnader. Känner att jag har utrymme att successivt låta aktieandelen automatiskt öka vid en fortsatt börsuppgång. Vid en nedgång finns utrymme att köpa.

            Min logik säger mig att man inte behöver 13-15 årsomkostnader i räntor. Samtidigt känns en mer rimlig aktieandel på närmare 80% som lite skrämmande. Blir förmodligen en kompromiss som jag får växa in i.

        2. Att hoppa handlar ju inte bara om pengar, man behöver byggt upp ett liv utanför sin yrkesroll!

          Det måste vi alla göra vare sig det sker vid 30, 40, 50, 60, 70, eller 80.

          Många människor identifierar sig själva och andra efter respektive yrkesroll, även om man får hoppas att deras partner och barn har en annan bild av personen!

          Vi måste komma ihåg att även om vi känner ett kärleksförhållande till vårt arbete, så är det med största sannolikhet så att motparten ser det som en ren affärsuppgöres!

          “Vi lämnar lika mycket spår efter oss i yrkeslivet, som ett finger som sticks ner i vatten och sen dras upp igen!”

          1. Trygghet i sig själv är viktigt. Annars tror jag pensionering kan bli en mardröm, oberoende av ålder. Jobb är ju bara en av flera masker man kan använda sig av för att klä ut sig.

          2. Håller med dig om att 80% är rimlig i en normalare börs!

            Tycker som du att vi inte är riktigt i ett normalt läge nu och vill ha möjlighet att öka om vi får normalare avkastningskrav på marknaden!

            Har börsen gått ner rejält i ett par år kommer jag vara lugn även med lite mindre än 20%.

            Jag kan ju även om det kniper börja tulla av pensionspelarna!

  1. Tack för bra beskrivning, det är verkligen ett verktyg alla borde räkna med. Mina pengar tar slut när jag är 96 om jag dubblar mina årsutgifter, och inflationen går upp till rekordhöjder. Annars tar de inte slut.

      1. Jo, det är tryggt. Gör man motsvarande räkneexempel på minpension.nu (noll löneökning, noll tillväxt, noll inkomster efter 2016) blir resultatet nämligen ganska rysande!

  2. Det verkar medelklass härligt att hoppa av eckorjulet.

    Hade världens fattiga denna lysande möjlighet skulle de inte behöva dö under slaveriets ok för att subvensionera den rika delen av värden.

  3. Soraya!
    Visst kan det verka medelklass men faktum är att jag är en vanlig LO arbetare och har varit i hela mitt liv. Hustrun har jobbat deltid i den kommunala hemtjänsten. Vi har aldrig vunnit några pengar eller fått några arv. Vi började båda med helt tomma fickor!

    Men visst är det så att vara född under denna tidsepok i detta land, är en vinstlott även om man jobbar med att torka skit hos våra gamla!

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *